I denna guide får du veta allt du behöver veta om kreditupplysningar!
Visste du att det finns flera kreditupplysningsbolag? Eller att din kredithistorik inte syns på alla kreditupplysningar? Läs guiden och du kommer veta allt om din kreditupplysning och din kreditvärdighet.
En kreditupplysning är en ekonomisk rapport som innehåller alla personuppgifter och ekonomiska uppgifter om dig. I kreditupplysningen hittar du bland annat uppgifter som:
Informationen till kreditupplysningen hämtas från offentliga register, som Skatteverket och Bolagsverket. Det kompletteras sedan med bankernas information gällande dina lån och krediter.
Utifrån denna information använder kreditupplysningsföretagen en kreditmodell som bestämmer din kreditvärdighet. Det är denna signal som används när du blir godkänd eller nekad när du ansöker om lån, krediter eller avbetalning.
Vad en kreditupplysning får innehålla styrs av Kreditupplysningslagen.
En kreditupplysning tas alltid i samband med att du ansöker någon form av kredit. Som ett lån, kreditkort eller en avbetalningsplan på en TV, bil eller andra egendomar.
Kreditupplysningen hjälper långivare att ta ett beslut om du har möjlighet att betala av lånet. Den används som en riskbedömning för långivaren och bestämmer hur mycket du får låna.
En UC är en kreditupplysning men också namnet på Sveriges största kreditupplysningbolag. UC ägs av storbankerna och grundades 1977. I många år var UC det enda kreditupplysningsbolaget och användes av alla företag för att kontrollera personers kreditvärdighet. På grund av detta har UC blivit synonymt med ordet "kreditupplysning".
I Sverige finns det idag 5 st stora kreditupplysningbolag. Förutom UC är dessa följande:
Varje kreditupplysningbolag har olika kreditmodeller och beräknar din kreditvärdighet annorlunda. Därför kan din kreditvärdighet ibland skilja sig mellan aktörerna.
Endast UC har tillgång till dina aktiva lån och krediter eftersom de samarbetar med långivare som rapporterar in dina aktiva lån.
När du ansöker om lån och krediter och det tas en kreditupplysning kommer den att synas på din kreditupplysning när andra långivare tittar på den. Om du har många förfrågningar påverkar det din kreditvärdighet och det blir svårare att bli godkänd för ett lån.
Se därför till att inte ansöka i onödan så att dina förfrågningar är få i antal.
För att undvika för många förfrågningar finns det generellt två saker du kan göra.
När du ansöker om ett lån utan UC tas en kreditupplysning hos ett annat kreditupplysningsbolag som inte registrerar din kreditupplysning och inte sänker din kreditvärdighet.
Om du istället ansöker hos en låneförmedlare tas endast en UC som delas med samtliga långivare och banker som låneförmedlaren samarbetar med. Det gör att en ansökan till 30+ långivare endast registreras som en kreditupplysning.
Om du ansöker hos varje enskild bank kommer en kreditupplysning registreras varje gång du ansöker.
I en kreditupplysning syns alla dina personuppgifter, inkomster, aktiva lån och krediter, civilstånd osv.
I stort sett alla offentliga handlingar finns med i din kreditupplysning som är grunden för beräkning av din kreditvärdighet.
På din kreditupplysning syns din kredithistorik. Där kan långivare se andra aktiva lån och krediter du har hos olika långivare. Om du har för många eller höga krediter kan du bli nekad ett lån då kreditmodellen anser att du inte har råd att betala en till kredit.
Dock syns dina aktiva skulder och krediter endast genom en kreditupplysning hos UC. Den finns inte registrerad hos andra kreditupplysningbolag då de inte har tillgång till datan.
Om du har obetalda skulder och dessa har skickats in för indrivning till Kronofogden och du fått ett utslag där Kronofogden fastställt att du är skyldig någon pengar får du en aktiv skuld hos Kronofogden.
Det är denna skuld som ligger i grund till betalningsanmärkningar.
Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden är det i princip omöjligt att få ett lån godkänt av en långivare.
En betalningsanmärkningar kan finnas på din kreditupplysning om du inte skött dina betalningar. Du vill under alla möjligheter undvika att få en betalningsanmärkning då det kan innebära att du inte får låna pengar.
En kreditupplysning ligger kvar i hela 3 år och det kan bli svårt att få ett lån under en så lång period.
Betalningsanmärkningar registeras av kreditupplysningbolagen när Kronofogden utfärdar en dom mot dig för en obetald skuld. Det är inte Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar.
Har du fått hem ett brev om att någon tagit en kreditupplysning på dig?
Enligt lag är kreditupplysningsbolaget skyldig att informera dig om när någon tar en kreditupplysning på dig.
När en kreditupplysning tas på dig skickas det hem en kopia på kreditupplysningen där det står vem som tagit den.
Din kreditvärdighet är viktig eftersom den ligger som grund i beslutsfattandet om du blir godkänd ett lån eller inte. Din kreditvärdighet baseras på din ekonomi. Parametrar som räknas i detta är många men bland annat inkomst, nuvarande skulder, betalningsanmärkningar, civilstånd och ekonomisk historik.
För att öka din kreditvärdighet behöver du se till att aldrig få en betalningsanmärkning, öka din inkomst och inte ha aktiva lån och krediter som du inte använder.
Om du exempelvis har ett kreditkort du inte utnyttjar tar den upp delar av din kreditvärdighet. När du ansöker om ett lån kommer kreditkortets kredit synas på kreditupplysningen.
Säg upp kreditkort du inte utnyttjar så att du får ett större kreditutrymme när du ansöker om lån och krediter i framtiden.
Om du inte vill att en kreditupplysning registreras när du ansöker om lån skall du ansöka hos långivare som inte använder UC som kreditupplysningsbolag.
Pengy listar samtliga långivare som använder UC och inte. Du kan enkelt filtrera bort långivare som använder UC i våra jämförelser.
Långivare som tillhandahåller lån utan UC använder andra kreditupplysningsbolag som inte registrerar dina lån och krediter hos UC.
Inkasso bedrivs av olika bolag som driver in skulder åt andra företag. När du inte betalar dina räkningar kan företaget skicka fakturan till ett inkassobolag som sköter indrivningen av skulden.
Om du inte betalar inkassokravet skickas den vidare till Kronofogden som gör en bedömning och kan utfärda en skuld som i sin tur blir en betalningsanmärkning.
Om du anser att ett inkassokrav är felaktigt skall du ta tag i det omedelbart. Stick aldrig huvudet i sanden då det kan påverka din ekonomi i många år framöver!
Ta kontakt med inkassobolaget omedelbart för att åtgärda kravet. Om det är felaktigt skall du bestrida kravet.
Du kan ta en kreditupplysning på dig själv hos samtliga kreditupplysningsbolag.
Detta sänker inte din kreditvärdighet.
Att ta en kreditupplysning på sig själv är ett bra sätt att se hur en kreditupplysning ser ut innan du ansöker om ett lån eller en kredit. Då kan du planera din kreditvärdighet i förväg och få större chans till beviljande av ett lån.
Med tjänsten MinUC från kreditupplysningsbolaget UC kan kolla din kreditupplysning utan att det påverkar din kreditvärdighet.
Du kan även teckna ID-Skydd som aviserar dig varje gång någon tar en kreditupplysning på dig eller när något i din kreditupplysning ändras.
Identitetsstöld blir allt mer vanligt pga den teknologiska utvecklingen genom internet. Det är idag väldigt enkelt att stjäla en identitet då de flesta personuppgifter är offentliga handlingar.
Om du vill skydda dig mot identitetsstölder finns olika typer av bevakningstjänster som bevakar din kreditupplysning.
Du får en notis när någonting i din kreditupplysning ändras utan din vetskap. Exempelvis om din folkbokföringsadress ändras, en kreditupplysning tas eller liknande.
I princip fungerar det som ett larm som notifierar dig.
Om du råkat ut för bedrägeri eller identitetsstöld har du möjlighet att spärra din kreditupplysning så att bedragaren inte kan ansöka om lån och krediter i ditt namn.
När en identitetsstöld sker är det vanligt att bedragaren ansöker om kreditkort i ditt namn som sedan hämtas ut i din brevlåda när du inte är hemma. Den aktiveras sedan med dina personuppgifter och du får hem en faktura på samtliga köp en månad senare.
Har du råkat ut för identitetsstöld skall du spärra din kreditupplysning direkt.
Det räcker inte att spärra din kreditupplysning hos bara UC. Du skall spärra den hos samtliga kreditupplysningsbolag för att få full täckning. Kontakta därför samtliga kreditupplysningsbolag om hur du spärrar.
För att bevaka din kreditupplysning behöver du ett konto hos tjänster som MinUC eller Ratsit. Dessa tjänster hjälper dig att bevaka ändringar i din kreditupplysning så att du alltid är medveten och proaktiv ifall något skulle ändras.
Både privatpersoner och företag får ta en kreditupplysning på andra privatpersoner och företag.
Dock krävs ett "legitimt behov" enligt kreditupplysningslagen. I korthet innebär det att du inte får ta en kreditupplysning på vem som helst utan en giltlig anledning. Detta är straffbart enligt kreditupplysningslagen.
Exempel på legitimt behov är bland annat:
I korthet är en kreditupplysning tillåten när du behöver veta en persons ekonomiska situation i samband med ett köp eller hyra av olika egendomar eller tjänster.
Om du är i behov av att ta en kreditupplysning på en annan person eller ett företag krävs det att du är kund hos en kreditupplysningsbolag.
Det finns idag många tjänster där du som privatperson även kan ta kreditupplysningar till väldigt låga priser.
Hos Ratsit kan privatpersoner och företag ta kreditupplysningar utan dyra månadsabonnemang.
Tänk på att alltid ta en kreditupplysning om du skall göra större ekonomiska affärer med andra personer och företag så att du minskar risken för förlorade intäkter.
